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新网银行毛航：民营银行互联网普惠金融实践交流

由《中国金融》出版社、中信网络科技股份有限公司、NTT DATA、腾讯云和圣博润联合举办的主题为“聚势移动生态、赋能金融创新”的研讨会，圆满落下帷幕。会议中，新网银行科技部总经理毛航做了“民营银行互联网普惠金融实践交流”的精彩演讲。毛航认为，时代给了民营银行很多机会，要善于利用金融科技做深耕、探索差异化创新、真正实现普惠金融。

毛航分析，获客难、成本高、运营贵是民营银行、乃至中小银行发展的症结难题所在。普惠金融纵深推进的大势、金融科技赋能的优势，使得民营银行具备发力点。新网银行就是要做好运营策略，提供智能化自动化的服务，让运营围绕平台战略转起来，围绕客户做起来。

       我曾在工商银行工作，18年前在做工行的电子银行。听了前面嘉宾的演讲，有点小小的感慨。在2001、02年时我们做了有一个叫“e卡”的，一个并不为人知的产品。当时我们的初衷是让客户拥有一个虚拟卡，这张卡和他的实际卡、存折有一定隔离。客户可以从用来做缴费、消费和支付，做互联网上可以做的事情，但是我们做出产品后并没有赢得用户的青睐。现在看来，它就是一个“支付宝”的账户形态。淘宝在2003年出现，支付宝在2004年出现，而工商银行2001年就有这种想法，没有成功，我觉得特别遗憾。在那个年代可能有机制问题、监管问题，但更多的是我们仅仅在想客户怎么成为银行的客户，没有把e卡变成现在的支付宝，没有思考如何去打通所有的银行？客户要的不是你家银行的账户，他可能是需要支持所有不同的银行，而且打通场景的连接才能够把你的账户用好。银行和互联网公司相比，其实并不是缺乏好的想法或者基础技术能力，更多的是如何找到切入点，去和这些互联网公司互补，这可能是我们现在应该着重思考的问题。有了好的想法，需要机制上、高层的全力支持，去真正落地、真正地执行。

       我们是一家民营银行，有新希望集团、小米、四川成都的红旗连锁三个主要发起人、大股东。关于银行的定位，我们是继微众银行和网商银行之后，拿到了银监会批复的第三家互联网银行。我们叫新网银行，名字寓意为新一代互联网银行。在产品和服务方面，实际上也是我们的定位，我们更多的是做普惠金融，利用线上线下渠道，把我们整个移动互联的产业和业态充分调动起来。

       我们希望做数据驱动，现在一些银行做到了“惠而不普”，有些互联网机构做到“普而不惠”，我们追求的目标是把这两者结合。这是我们的自画像：第一、我们是一家非典型银行。民营银行可能跟很多银行都不一样。为什么叫非典型银行？我们没有现金业务，几乎没有网点（目前只有一个），也没有客户经理，是一个“三无银行”；第    二、我们更像是一家数据驱动的金融科技公司。因为全行员工超过半数都是IT工程师和算法科学家，讲究技术驱动、数据驱动；第三、我们是一家持银行牌照的创业机构。因为银行刚刚成立，我们的人员大概有1/3强是来自于各个金融机构，或者说大行的一些总部，还有1/3强来自于BATJ金融科技公司。这些人里超过半数不是四川本地的，他们很多都是从北上广深去了成都，所以大家基本上是一种创业心态，要一起建设一家新兴的银行。

       民营银行面临很多困难。主要有以下几个方面：1.无网点，解决获客和吸储难。无法像传统银行或者城商行一样，没有办法拉存款，尤其是对C端的存款、个人存款。我们在C端没有网点，获客非常难。2.资金成本高、运营成本高。虽然现在讲利率市场化，实际上人民银行还是有利率的自律机制。靠价格高的来吸引存款，实际上也不太可能。很多中小银行都面临这个问题，理财产品就更不用说了，要申请资格、要解决面签，何况是无网点的银行，所以更是万事开头难。监管对同业负债有上限要求。做信贷产品等，其实资本是受限的，没有存款所以只能靠同业，而同业又受限。所以说我们的困难很大。因为你没有基本的存款，你可能靠同业，以及靠其他手段过来的资金，成本是很高的。3.获客成本高。没有存量客户，只能通过其他手段去获客，成本非常高。例如，我们2017年时开发了手机APP，但没有上线营销推广。对于一家新兴银行，很少有人会下载你的APP，如果地推或是其他中间机构去营销，一个客户至少需要200元费用，成本非常高。4.产品结构单一。虽然存、贷、汇都能做，线上、线下各种产品也都能做。但我们刚开始不可能像各大行一样，我们没有充足的积累，从业务到技术去完成各种产品的设计，所以产品一开始不会多、全面开花比较难。5.风控能力弱。相较于传统银行有大量分支机构、人员，例如信贷人员、风控人员，做线下的尽职调查、分析工作非常多，需要很多人。民营银行靠这个路径来做风险管理的话，基础条件是薄弱的。显而易见，大部分中小银行、民营银行都面临着共同的问题，如获客难、成本高、产品单一、经营风险高、运营成本高等。普而不惠，惠而不普，民营银行出现的目的是什么？其实是希望民营银行在夹缝或者一些纵深领域去深耕，去做一些真正意义上的普惠。

       金融渗透到大众生活场景，用户可随时随地享受金融服务。银行通过将其能力开放给各平台，形成金融交易闭环，从而构筑起整体的金融生态。第一，客户关系发生变化。现在我们服务的客户已经不是自己行的客户，我们也可以服务其他银行的客户，银行界限、边界很容易打破；第二，服务的智能化、自动化，千人千面。以前都是靠产品对应客户，现在是对着客户给他产品。比如我行好人贷产品，突出的是自动化、智能化，是千人千面，给客户提供纯线上操作的、消费信贷额度和利息是千人千面的。再如在金融科技的支持下，银行除了传统金融业务外，也可以做别的业务，比如电商、社区服务、信息服务等，去扩大银行业务的触达范围。第三，运营方面，金融科技带来运营成本大幅下降。例如我们出现的“无领”员工，其实是机器人，做信贷审批、做客服，人工智能和人一起结合工作。

       我觉得金融科技带来的变化是非常可喜的，至少对一家新银行的经营来说是很好的。我们是一家小银行，没有办法像大行一样自己去建立场景，我们是社会所有的生活场景中的一个点而已。金融已经渗透到各个领域里面，各个领域也都用到了金融科技，我们的认知还是很清晰的，我们只是众多大网中的一个点而已。所以，我们希望把这个点的能力发挥出来，把银行的牌照优势、资金优势、账户优势、支付优势、风控能力贡献出来，和我们的场景端、流量端结合。可能我们和一些大行没有办法相提并论，必然要去做这样的一种开放和连接，所以我们提出一个定位，就是开放共享，让自己成为一个万能连接器去进行相应的建设，那么包括业务战略、科技系统建设、业务运营的建设都是围绕这个方向。

       新网银行的经营策略是我们的IT建设策略，同时也是我们业务的运营策略。现在很多CIO或科技部负责人做分享，反而很少讲纯技术了，大家都在分享业务和架构，说明科技已经工具化了，这恰恰是业务、风险、技术、运营融合的一个表现。有个关键词就是开放共享。前面提到，我们希望做万能连接器，我们没有办法立刻去创建场景或重塑场景，这是我们自我的认知。因为我们有后发优势，刚建的新银行没有历史包袱，所以我们基于相应的云计算架构、微服务架构以及开源框架等来建设IT系统。有IT系统的支持后，我们运用大数据的驱动去做全面风险管控，最终为我们的平台化战略服务。

       新网银行整个的经营策略，或者叫做运营策略，或者叫做IT建设策略，都是围绕我们的平台化战略，以及围绕我们的客户体验去做的。说到体验，前段时间我有个朋友说他出国，因为经济舱卖完了，买了一个头等舱，他回来之后说头等舱非常舒服，还是坐头等舱好，多几千大洋似乎也没那么难接受了。人一旦享受过好的体验后，就很难再接受较差的服务，“由俭入奢易，由奢入俭难”啊，体验经济就是一样的道理，我们做的产品也一定要让客户有极致的体验。新网银行好人贷产品是一款纯线上的消费信贷产品。我们目前是利用微信公众号来做这款产品。比如客户在公众号页面上浏览界面和操作页面，在输入信息时，我们的后台系统在采集他的操作动作，有的客户输了半天之后就停止输入了，那我们会实时采集，把信息通过一定的计算推送到客服系统。可能客户退出之后，我们的客户经理会在几分钟、十几分钟后给他打电话。银行能够及时的发现客户遇到问题了，他在这个页面上发现有些地方不太理解，或者他犹豫了，客服会帮助客户马上解决问题，提升体验。产品“好人贷”实现了一个单点突破快速迭代。我觉得这是与互联网进行对标，只有这样我们才能把这件事情做透。对于我们的资产端，除了有我们的自营渠道微信公众号，我们也开发微信小程序，因为它来也快，去也快，能够快速获得，也能够快速抛弃。也符合未来的体验潮流。

       有一类所谓的反欺诈，我们可以通过大数据进行风险控制。例如客户通常填写输入都有一个正常的时长，假设他在工作单位处停留较久，然后输了一个单位，反欺诈模型可能会识别有问题，因为他有可能在设想我该输入什么。所以我们需要进行大数据风控。我们的数据运营思路：第一，央行征信、各种第三方数据；第二，既要收集数据，也要打通数据，因为传统银行的很多数据是不通的，虽然数据量大，但没有共享，不打通、不共享、不流动的情况下，数据是没有活力的，我们也看不到它的价值；第三，给数据自由，这个数据要被不同角色、不同的人去运用、去看。所以我们的大数据平台更多的是做这样的事。我们在大数据的信息收集上，主要采取了这样一些数据源。现在有非常多的数据源已经接入，央行征信、准持牌的征信机构数据。还有成都政府的大数据，我们和成都大数据局联合建设数据模型，等于我们来帮着做建设，然后开放给我们来用。这些数据进来之后，通过大数据平台的相关整理之后，我们会放到整个过程，叫风险计量，实际上在很多传统银行都会用做信贷产品，通常传统来讲都是评分法、FICO这些东西。我们目前对机器学习，GBDT运用较多，在生产上有多套GBDT同时在跑，事实上我们还有很多数据模型，也都是实时在跑，还有一些客户画像和关系网络。比如来银行申请的客户里面，我们会分析他的关系网络、朋友、第二联系人、配偶等的一些联系信息等，还有他所用的wifi，他填的地址等，他的推荐人等，都会产生很多联系，会形成一个关系网络模型。通过风险计量的手段分析之后，我们最后会运用到实时决策中。很多年前申请一笔银行贷款要按天计，后来到了小时，现在已经分钟级、秒级。我们现在是几十秒，因为它不需要人工介入。线上收到你的申请之后，最快的是7秒钟，最慢的也可能几分钟，它完全是机器在运作。我们的模型会监控准确率等，在业界来对比的话，新网银行目前模型的好、坏区分度还是非常好，目前运转也是非常良好的。所以这也支持了我们业务的有效发展。关于线上好人贷这个产品，当客户把信息都录进来以后，我们一分钟内就会产生特定的额度和利率，并且不是人为输入，而是机器计算得来的。目前来讲完全已经做到了这一点。当然还是有人，刚才讲到“无领”劳动力，不是白领也不是蓝领，它是机器和人共同协作，对于涉及到欺诈或者机器在判断时出现临界值的时候，它会转人工，我们的人会介入，这是我们的大数据风控实践。

       获客，除了自有渠道，更重要的是和互联网场景对接资产端。我们现在做API，我觉得API是势在必行。将来每个银行、每一个生态中的节点，一定会做API的开放，这是深信不疑的，所以我们也做了一个开放平台。

       开放平台就是通过API、H5、SDK等技术形态向外来开放银行的能力，来连接资产端，也就是我们的场景端。我们2017年对接了20多家大型互联网平台，平均每家的对接时间在三周左右，就能快速上线。我们的30亿资本金，在2017年3月份产品上线之后，三个月就已经没有了。资金从哪里来？除了一些同业外，少许对公存款外，我们考虑的最为重要的模式仍然是“连接”，是去连接的资金端合作方，比如银行、信托、保险，我们把资金端也连接起来。

       对我们来讲，我们和合作方、资金方一起做联合贷，这些资金方也是合作伙伴，而资产端客户是大家共有的，我们把两端连接起来。从思路上来讲，系统架构底层一定要相对比较敏捷、稳定，我们的分布式系统、大数据平台去支撑它。很多银行的底层IT系统建设思路是完全一致的，但是要把这样的事情运用到业态当中去，确实是需要实践、探索和尝试。

       刚才讲了API势在必行，所谓的开发，我们要做万能连接器，必然要以开放互联的姿态去做，我们所有的IT建设都是围绕着这端来进行的。我们采用了全分布式架构，然后做好它的弹性伸缩、多点冗余。新网银行到目前为止建设了三个平台，第一个是基于Hadoop的大数据平台，第二个是基于API的开放平台，第三个是基于微服务的公共服务平台。从技术角度来讲，所有的对客应用都是从这三个平台支撑起来的，我们内部把它称之为厚平台、薄应用的架构思想，我们不需要把单个业务应用做得太重，我们希望把平台做得更厚一些。最后，底层就不细说了，我们更多地运用虚拟化技术，现在也在建设私有云，最大化的降低成本。我们更多的去利用一些成熟的开源软件，我们不敢说完全是去IOE，但是我们是全部用X86，而且开源的技术用的比较多。

       我们从2017年3月份到现在，我们的线上贷款客户已经超过1000万，在管资产超过了200亿。我们感觉到互联网的战略模式，以及平台的合作模式发展速度非常快。

       虽然我们是第三家互联网银行，但是我们跟微众银行和网商银行还是有天壤之别。因为微众有腾讯，它的白名单拿过来就是两个亿，筛选完后有八千万。网商就更不用说了，它们是天然的小微电商生态。对我们来说，能取得这个成绩，我们还是比较自豪的。作为一家民营银行，我觉得这个时代给了我们很多机会，可以去做一些挑战。我们并不打算去跟传统银行直接竞争，因为同业有很多领域都做得非常好，我们没有必要再去消耗资源，我们要利用金融科技做一些深入的探索，真正的去做一些差异化的、创新的、普惠金融的事情。