北京领雁科技股份有限公司

对话北京领雁科技：“数智化”时代金融科技创新的机遇与挑战

领雁科技发布会现场高峰对话

01遭遇“黑天鹅”事件，银行业如何深化科技与金融融合？

2020年突然到来的疫情，让金融行业风险边界不断扩大，金融机构如何在新的环境下深化科技和金融的融合，共建金融生态？

面对这个问题，来自信通院的何阳主任表示，其实从去年年初开始，信通院就代表工信部推通信大数据行程卡，疫情爆发之前，移动APP、线上移动化发展已经实现了95%，当时认为这个数据已经接近了极致，没想到疫情之后这个数据可以达到100%。大家都高喊数字化转型，当受疫情影响之后，最简单的场景是很多IT人员要承载公司线上业务的需求，很多运维通过远程实现。我当时听IT负责人讲，以前他们部门无人学习线上云化的空间、容量等议题，因为之前感受不到，但当大家都在线上办公时，系统崩了，就需要很多人冒着生命危险去现场解决，数字化转型其实反而是因为疫情的影响加速了进程。说回移动通信技术领域，我个人感受是以前电信行业和金融行业是独立行业，近几年成为像水电煤气一样的技术设施，用电信的概念叫“全程全网”，金融行业也是全程全网应用科技，或者说被科技改变成为“全程全网应用科技”。

领雁科技伍四杰表示：从大数据和人工智能应用的角度来讲，其实科技为银行业智能风控提升到了一个更高的门槛。领雁科技的公司战略是“客户深度经营的推动者”，主要解决方案有移动金融、智慧营销、智能风控、产业金融、智能支付等。这几个方向之间相互依存、彼此贯通。首先从智能风控来讲，领雁科技会从审计、反欺诈、反洗钱、合规、监管报送等等进行技术支持。并且随着时代科技的进步，银行用传统的手段很难精确监测，而通过大数据和人工智能进行预测和趋势判断，就可以让智能风控无限趋近于精准，实现反欺诈、反洗钱等行为的科学管理。包括在产业金融里面，可以实现更好的对企业供应链完成风控检查和信用透明度提升。

杨万桃表示：“从我个人来看，生产工具的更新会带动产业的提升和变革，以云计算、大数据、人工智能3.0时代对商业银行来讲，机遇可能更加明显。伴随着互联网金融和金融科技的高速发展，一些第三方支付平台的兴起，理财发生了前所未有的变化，现在动动手指就可以随时实现。因为采用了一些新的敏捷技术，对整个服务市场也形成一些冲击，从商业银行角度分析当前市场的变化，识别出更加优质的客户群，树立安全和更信赖社会的形象，通过加强跟金融科技的深度融合培养金融的科技人才，打造出更加专业性、普惠性的银行。我认为这些互联网科技的发展，其实带动的是金融科技公司的成熟和进一步的资源整合，因此在这块我认为更希望看到未来像科技公司跟互联网金融机构有更多、更深度的融合，解决客户资源的痛点。找到每一个细分领域里面用户真实的需求，帮助他们做好进一步的服务和体验的提升。”

02深度挖掘资源价值，银行科技推动客户深度经营

 迈入数字化时代，金融业如何深度挖掘资源价值，这是行业面临的共性问题，资深企业架构师付晓岩表示，在数据治理这块，可以分几层来看：首先机构需要把内部管理好，例如对数据治理打分，第一是报表质量要打分，第二到现场检查有没有落实制度，制度有没有留痕，内部所有人都要重视数据，并且把数据管理落实到业务活动、业务行为中，人人有责才能把数据质量维护好。有了这个基础才能往前走。我以前做信息贷的时候，一个企业真正想把数据质量管好，需要通过数据模型统一数据定义、统一数据标准。以前不合要求的，包括有缺失的都要补上，才能轮到新技术登场。这部分基础工作一定要机构自身完成，没有其他人能够帮忙。那么，在中台之上，跨企业的应用，就像大家常说的联邦学习、隐私计算等，再往上一层，可能技术又帮不了你了，真正跨行业、跨企业的应用到底能不能合法，需要靠国家法律制度来解决，真正把数据用好需要满足这三层。

 如何深度挖掘资源价值？领雁科技伍四杰表示：“付老师说的没有错，进一步挖掘资源价值需要首先做好数据基础，许多金融机构还没有做到这一步。就像领雁科技现在的战略定位是：“客户深度经营的推动者”。从许多年前起很多金融机构就提出：以客户为中心，但这是一个逐步转换的过程，并不是一步到位的。例如，在银行业里，我们可以看到银行部门设置有信用卡部、理财部、信贷部，这是以产品为维度进行组织架构的。”

“但在今年就发现一个有趣的现象，正好在领雁科技发布客户深度经营战略没多久，有两家股份制商业银行专门成立了一个一级部门叫：客户经营部，我觉得跟我们很巧合，可以说是银行本身去做客户深度经营的标志性事件。面对客户做深度经营，我们知道科技的发展使金融服务越来越便捷、越来越无感，最开始拿现金去支付，后来用卡去支付，后来刷脸支付，未来真正是元宇宙，金融服务不是直接体现在客户面前，而是在客户生活中构建无感使用，这是银行的变化。在这些变化过程中，领雁科技不管在智慧营销、移动金融还是智能风控这些领域，本身就是在不断扩展，我们的移动金融就是帮助客户去更方便的开拓和使用，智慧营销更广泛的将权益管理、资源管理、场景化管理、社交化管理进行融合，智能风控全方位保证安全，让金融服务更加无感、便捷和可靠。”

03数字化转型步入深水期，如何助力中小银行数字化转型？

 数字化转型步入深水期，对于中小银行如何加快数字化转型，伍四杰表示：“我先说一下背景，可以看到去年底到今年初，逐步发布了互联网贷款的管理办法，这对中小银行来说，特别是区域性银行来说是一种信号，提醒大家需要转变经营思路了。未来，中小银行可以结合自己的特色资源，面向特色客户展开有效经营。例如，我们有一个合作机构，他们就有效利用了o2o权益系统。因为，他们拥有一千万持卡人，就可以实现优惠券比大众点评更便宜，再结合当地的特色资源，特别是旅游城市的吃喝玩乐资源，让自己的优势形成了口碑，达到许多消费者要吃饭会先看看小程序，然后是APP。这就是结合了当地特色资源和机构能力实现的一个权益口碑。所以说，对于区域性银行来说，一定是有自己的路，这需要结合自己的特色资源和优势能力去实现。当然，从领雁科技来讲，我们可以为不同的银行定制不同版本、提供不同类型的服务，陪伴银行共同成长。”

 针对这个问题，付晓岩表示：这个问题挺好也挺有难度，不同层级转型的过程和路径不一样，从我自己经验来讲，很多银行处在组件化阶段。前边做了很多系统，至少都在明确组件的分工，从过去单纯子系统建设逐渐向微服务转化，一个系统独立完成一个功能向协助完成去转化。作为金融科技来讲，许多银行是刚开始进行基础研究，最近有一个大型银行发布了关于手机银行的发展要弥合数字鸿沟，就是针对老年人通过语音控制把银行服务做的更顺畅，但这是大型银行需要考虑的。对于小型银行来讲，组件化、流程标准化、数据标准化也是都要完成的，再往后系统怎么走，这个跟大型银行不太一样。将来中小银行上云，需要监管引导，让数字化转型成本更低一些，当然现在国家已经在进行标准化发展纲要了。

*本文出自北京领雁科技股份有限公司品牌升级发布会高峰对话环节部分内容。